Assurance maison : montant assuré
Être assuré est primordial, mais encore faut-il l’être correctement. Pour quel montant votre foyer est-il assuré, que ce soit pour vous ou pour vos voisins ? Il est important de connaître cette réponse avant de souscrire à un contrat d’assurance. Voici donc tout ce qu’il faut savoir sur le montant assuré, qui aura forcément un lien avec le niveau de franchise.
Le montant assuré en responsabilité civile
Ici c’est très simple, il n’y a pas de montant assuré maximum ou minimum. En cas de préjudices subis par vos voisins ou par un tiers, liés à votre habitation, l’assurance couvre la totalité des frais. En matière de responsabilité civile on ne trouve donc pas réellement de montant assurée, puisque tout est pris en charge, dans la limite bien sûr du sinistre (dégâts des eaux, incendie, explosion…).
Comment êtes-vous assuré personnellement ?
Si le sinistre se porte sur votre habitation ou sur vos biens personnels, votre assurance vous indemnisera afin de compenser la totalité, ou seulement une partie de la perte de vos biens. C’est pourquoi il est très important, notamment pour l’immobilier de bien vérifier que le montant assuré est à la hauteur du prix de votre habitation.
En effet, si une explosion venait à détruire votre maison de 400 000€, mais que le montant assuré est seulement de 100 000€, alors vous seriez grandement perdant, sans être forcément responsable du sinistre. Il est donc important de souscrire à un contrat qui vous couvre autant que possible sur la totalité du bien.
Pour le mobilier, c’est plus ou moins la même chose. Là encore il faut être capable de calculer le montant des installations, des meubles et de tout votre équipement, puis vérifier le montant assuré avant de souscrire. Le montant de l’indemnisation va ensuite varier selon la valeur d’assurance que vous choisirez. Il y a 3 possibilités :
- La valeur d’usage
- La valeur à neuf
- Le rééquipement à neuf
Enfin, le taux de vétusté, s’il est pris en compte ou pas, ainsi que quelques garanties optionnelles, vont modifier le montant total de l’indemnisation.
La valeur d’assurance
Il existe des différences entre les 3 valeurs d’assurance proposées. Le choix sera donc évidemment primordial, voici donc ce qu’il faut savoir.
Pour la valeur d’usage
Ici, le taux de vétusté est toujours pris en compte. Cela correspond à la dépréciation due aux années d’usure et à l’usage du bien en question. Tous les ans votre mobilier perd alors de la valeur et le montant assuré baisse en conséquence. L’indemnisation correspond alors au prix de remplacement ou de reconstruction du bien, au jour du sinistre.
Pour la valeur à neuf
Le taux de vétusté n’est ici pas utilisé. C’est une valeur qu’on ne peut contracter que pour les meubles. Cela ne fonctionne ni pour le matériel électrique ou électroménager, ni pour le linge, les vêtements, la bureautique ou les véhicules motorisés du foyer. Le taux d’indemnisation permet alors de racheter un bien équivalent (neuf) au bien sinistré.
Rééquipement à neuf
La vétusté n’est pas prise en compte. C’est valable pour tous les équipements de la maison. L’indemnisation permet à l’assuré de racheter des biens identiques ou de valeur égale (en prix et en performance) aux biens sinistrés. Il faut toutefois pour être indemnisé, que les nouveaux biens soient acquis dans les 6 mois qui suivent le sinistre. Certains contrats offrent un délai plus long.
Comment fonctionne le taux d’usure ou de vétusté
On trouve ici deux possibilités selon les différents contrats. Le plus simple, mais pas toujours le plus intéressant pour l’assuré, et le taux de vétusté global. Ce dernier s’applique à tous vos biens mobiliers de la même façon.
La seconde solution est de faire intervenir un expert, qui évalue le taux d’usure ou de vétusté des biens sinistrés. L’expert tient alors compte des éléments suivants :
La durée de vie du bien, avec une dépréciation de la valeur en fonction de l’âge du produit.
Les avancées technologiques, qui réduisent progressivement la valeur des biens. (C’est notamment le cas pour l’informatique et le matériel électrique ou électronique.)
L’entretien des biens qui permettent d’allonger leur durée de vie.
Les caractéristiques techniques, comme la qualité, la performance ou la durabilité du bien.
Le montant assuré évolue dans certains cas
En souscrivant à des garanties optionnelles ou spécifiques, il est possible de voir le montant assuré évoluer. C’est le cas notamment pour la garantie dommages électriques. Un barème est alors connu au moment de la souscription. Ce dernier prévoit un taux de vétusté très précis selon l’âge du matériel.
Le montant assuré évolue également avec la garantie catastrophes technologiques. Le taux de vétusté n’est alors pas pris en compte pour le montant de l’indemnisation, et la remise en état des biens ou le remplacement à neuf est assuré. L’indemnisation aura simplement pour limites les valeurs déclarées au moment de la signature du contrat.