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Assurance maison : Conseils, Devis, et Guide

Le petit monde de l’assurance habitation peut sembler complexe pour certains, et très simple pour d’autre. En réalité, pour s’assurer correctement et jouir d’une couverture optimale, ce n’est finalement pas très compliqué. Il faut simplement prendre un peu de temps pour bien analyser les offres et être vigilant afin de bien détecter les clauses qui feront la différence entre une bonne et une mauvaise assurance. Je vous explique donc ici comment bien choisir son assurance maison, et je vous dis tout ce qu’il faut savoir.

Choisir son assurance maison 

Afin de faire un choix pertinent et de signer un contrat d’assurance solide qui vous protège ainsi que votre famille de la meilleure des manières, il faut commencer par analyser, lister et évaluer vos besoins. Que vous soyez locataire ou propriétaire vos besoins seront peut-être un peu différent, mais finalement pas temps que ça.

Hormis les garanties de base sur lesquelles je reviendrai plus bas, il est primordial d’estimer la valeur de votre mobilier, de vos équipements, mais aussi de tous les objets d’art ou de valeur que vous possédez. Il faut être le plus honnête possible, et bien évidemment plus la valeur totale est élevée et plus vos cotisations seront élevées aussi. Toutefois, en cas de sinistre, vous serez indemnisé en fonction de vos déclarations, et dans ce cas l’honnêteté sera payante. Il ne faut rien oublier, votre piscine, votre cave, un abri de jardin avec du matériel important, etc.

Il faut ensuite que vous soyez vigilant concernant les différentes franchises et également en ce qui concerne les modes d’indemnisations, en valeur à neuf ou bien en valeur après usure. Bien évidemment, vous devrez ajouter des garanties selon vos besoins, et peut-être en retirer certaines dont vous n’avez pas l’utilité. Pour se démarquer, les assureurs proposent des garanties parfois originales, quelques fois pertinentes et d’autrefois complètement inutile.

Garanties de base de l’assurance habitation 

Il y a deux garanties qui sont presque indispensables pour votre contrat d’assurance maison :

La première est la responsabilité civile, qui englobe la garantie risque locatif pour les locataires (obligatoire), et la garantie recours des voisins et des tiers, pour rembourser les tiers qui pourraient subir un sinistre que vous auriez provoqué. Cette garantie ne couvre pas vos biens, mais les dommages causés à un voisin. C’est réellement plus qu’une simple option, et c’est incontournable. Tous les membres de votre famille sont ainsi assurés dans les limites de la sécurité civile.

La garantie de dommage aux biens concerne vos propres biens et votre logement. Elle n’est jamais obligatoire mais vous auriez tort de vous en priver. Elle permet au locataire de couvrir son patrimoine mobilier, et au propriétaire de protéger son patrimoine immobilier et mobilier. Ainsi l’assuré est remboursé en cas de dégâts des eaux, d’incendie, ou encore d’explosion. La plupart des catastrophes naturelles doivent être prises en compte. Selon votre région, vérifiez bien que la grêle, ou encore les inondations soient indemnisées.

Assurance maison : Les options supplémentaires 

Bien sûr, après avoir listé vos besoins vous saurez qu’elles sont les garanties supplémentaires qui devront être présentes sur votre contrat d’assurance habitation. Les plus courantes sont les suivantes :

• Bris de glaces : Qui couvre tous les éléments vitrés du logement.
• Le vol et le vandalisme : Qui couvre tout ce qui est dérobé, et les dégâts liés à un vol ou à un acte de vandalisme.
• La couverture de biens spécifiques : Pour assurer des objets de valeur, mais aussi du matériel de sport, le mobilier d’une dépendance ou des instruments de musique, qui ne seraient pas pris en compte par la garantie dommages des biens.
• Les pertes indirectes : Pour couvrir les frais supplémentaires liés à un sinistre, comme l’hôtel si on ne peut plus dormir chez soi pendant quelques jours, ou encore des frais de nettoyage.
• Les dommages électriques : Pour remplacer tous les matériels électriques qui tomberaient en panne à la suite d’une surchauffe.
• La responsabilité spécifique : Pour certains animaux, comme un cheval ou un chien de niveau 2, mais aussi pour certains métiers pratiqués dans l’habitation.
• La protection juridique : Pour être défendu par l’assurance face à un tiers dans tous les litiges de votre vie quotidienne.

La liste des options et des garanties n’est pas exhaustive. Chaque assureur cherchera à se démarquer en proposant des services en options, comme le gardiennage en cas de départ du logement, la garde d’enfants en cas d’incapacité physique, l’assistance juridique téléphonique, etc.

Assurance multirisque habitation

Il s’agit tout simplement de l’offre incontournable proposée par tous les assureurs. C’est le contrat qui vous protège le mieux, toujours à condition de bien analyser les différentes conditions et clauses proposées. De nos jours, l’assurance multirisque habitation que l’on nomme MRH, est devenu le terme générique pour parler d’une assurance habitation.

C’est donc un contrat qui réunit les garanties de base qui sont la responsabilité civile et les dommages aux biens, et qu’on peut compléter par toutes les options supplémentaires proposées par l’assureur. Avec un seul contrat bien rédigé et bien pensé, on couvre toute notre famille et tous nos biens efficacement. L’immense majorité des contrats d’assurance habitation sont aujourd’hui des MRH.

Assurance maison : Le montant assuré 

Il s’agit tout simplement du montant de vos biens déclaré à l’assurance. Pour la responsabilité civile, ce sera parfois le montant assuré de vos voisins qui peut intervenir, mais jamais le vôtre à moins que ce soit la responsabilité du voisin qui soit engagée à votre égard.

En ce qui concerne vos biens personnels, c’est ici qu’il faut être honnête et ne pas faire n’importe quoi. Vous devez déclarer absolument tout ce que vous possédez. Plus le montant est important et plus vous payerez cher votre police d’assurance. Pour autant, si vous minimisez vos biens, alors en cas de gros sinistres vous risquez d’être très mal couvert. Il faut déclarer de nouveaux achats ou équipement lorsque c’est nécessaire, afin que le montant assuré reflète toujours la réalité.

L’important et de bien vérifier à quelle valeur de remboursement est assujetti votre contrat. En effet, il y a différentes valeurs d’assurance, et toutes ne se valent pas. On trouve ainsi trois possibilités :

• La valeur d’usage : Le taux de vétusté des biens de l’assuré est pris en compte. Il y a une dépréciation qui s’effectue du fait de l’âge du bien et de son utilisation. L’indemnisation correspond alors au prix de remplacement le jour du sinistre.
• La valeur à neuf : Ici le taux de vétusté n’entre pas en compte. Le remboursement est calculé pour que l’assuré retrouve un objet de même valeur et de même performance, peu importe l’age du bien en question. Cela ne fonctionne que pour les meubles, pas pour l’équipement.
• Le rééquipement à neuf : Pas de vétusté ici non plus, et c’est ici valable pour tous les biens de la maison. C’est la meilleure couverture possible puisqu’en cas de sinistre on retrouve du matériel au prix du neuf. Bien évidemment, le prix de l’assurance sera plus élevé.

Les types franchises 

La franchise représente la somme à la charge de l’assuré après un sinistre. C’est donc une partie des frais engendrés qui n’est pas remboursée par l’assurance. Autant dire que les franchises doivent être aussi petites que possible. Elles sont librement fixées par l’assureur, et doivent être inscrite clairement sur le contrat d’assurance, en indiquant pour chaque garantie comment la franchise est calculée.

On trouve différents types de franchise. Selon la situation, chaque type peut avoir son intérêt.

• La franchise fixe : C’est une somme connue dés le départ, que l’assuré prendra en charge après un sinistre. Par exemple, pour un dégât des eaux, la franchise peut-être de 200€. S’il y a moins de 200€, l’assuré paye tout, s’il y a 800€ de dégâts alors l’assuré paye 200€ et l’assurance paye les 600€ restant.
• La franchise proportionnelle : Elle se calcule en pourcentage, et c’est donc une franchise qui doit être bien entourée, par un montant maximum et un montant minimum. Par exemple, si un incendie cause 2 000€ de dégâts et que la franchise est de 10 %, alors l’assuré doit régler 200€. Toutefois, si le montant maximum est de 150€, alors l’assuré ne pourra jamais payer plus. Attention donc au montant maximum, s’il est très important, il faut se méfier de votre niveau de couverture.
• La franchise relative : C’est peut-être la couverture la plus intéressante. Si la franchise est 250€ alors on devra payer tous les dégâts dont le montant ne dépasse pas ce chiffre. En revanche, s’il y a 300€ de dégâts, c’est alors l’assurance qui prend tout en charge.

Il faut bien vérifier votre contrat d’assurance car chaque franchise est différente selon la garantie. Il n’y a pas une seule franchise par contrat, mais bien une franchise par option. N’oubliez pas que les franchises peuvent être négociées au moment de la signature du contrat, c’est un des points clés de la négociation, et il faut essayer de les réduire au maximum.

Assurance habitation propriétaire 

Il n’y a absolument rien d’obligatoire pour un propriétaire, mis à part la responsabilité civile lorsqu’on est en copropriété. On peut donc choisir de ne pas s’assurer si on le souhaite. Bien évidemment, ce n’est absolument pas conseillé, et un défaut d’assurance habitation peut coûter très cher, un incendie nous fera par exemple absolument tout perdre sans espérance de voir le moindre euro revenir dans nos poches.

Pour le propriétaire occupant, il faut donc se couvrir autant que possible avec les garanties que cite plus haut. Certains propriétaires n’habitent pas dans le logement, mais il est tout de même primordial de bien se couvrir également.

Même si un locataire prend une assurance pour votre bien, elle ne couvrira pas tous les cas possibles. L’assurance propriétaire non-occupant prend alors le relais. C’est également un très bon moyen de couvrir les sinistres possibles lorsque le logement est vide. Cette assurance est très conseillée, car pour une somme très modique, elle vous couvre contre tous les sinistres qui pourraient toucher votre bien.

Assurance habitation locataire 

Le locataire doit obligatoire s’assurer. C’est la loi, et le bailleur impose la remise d’une attestation au moment de la remise des clés. Le contrat doit être renouvelé tous les ans et l’attestation à chaque fois remise au bailleur. C’est une assurance « risques locatifs » qui permet de couvrir l’assuré pour les dommages qu’il infligerait au logement loué. Ainsi le propriétaire est serein et n’a pas peur que son bien soit abîmé ou détruit. En cas de défaut d’assurance, le locataire peut être exclu du logement.

Généralement, cette assurance est couplée avec la responsabilité civile pour le recours des voisins et des tiers. Ensuite il pourra décider d’assurer ses biens et de choisir les différentes options proposées par l’assureur. Généralement, le locataire s’assure contre le vol et le bris de glaces.

Assurance résidence secondaire 

Pour une résidence secondaire, l’assurance habitation est souvent plus élevée à cause de certaines garanties. En effet, le vol et le vandalisme sont plus fréquents du fait que les lieux sont souvent vides et forcément l’assureur augmente le prix de cette garantie pourtant indispensable. Plus le montant assuré sera élevé et plus vous payerez cher, il est donc conseillé de ne pas trop posséder d’objets de valeur dans une habitation secondaire.

La garantie dommages aux biens, et également indispensable pour être assuré contre l’incendie, l’explosion, les dégâts des eaux ou encore les catastrophes naturelles. Selon le lieu, que ce soit proche d’une rivière ou sur un flanc de montagne, l’assureur va vous obliger à prendre une option pour une couverture en cas d’avalanche ou d’inondation.

Il n’est en revanche pas nécessaire de doubler la responsabilité civile, qui fonctionne où que vous soyez. Généralement on conseille de passer par un assureur local qui connaît mieux les risques et qui peut bénéficier de tarifs plus avantageux.

Le coût d’une assurance habitation 

Le coût d’une assurance multirisque habitation se définit selon plusieurs critères :

• La nature du logement
• La superficie
• L’adresse
• La valeur des biens assurés

Bien sûr, plus la surface est importante et plus le prix sera élevé. Selon la nature du logement, que ce soit une maison, un appartement, un loft, ou une péniche, il y a des risques différents que prennent en compte les assureur. Par exemple, une maison au rez-de-chaussée aura une garantie contre le vol avec un coût plus important que celle d’un appartement au 8e étage. Un loft doit être mieux couvert contre l’incendie, le feu progressant plus rapidement dans un lieu ouvert sans aucun mur.

Vous l’aurez compris, il est réellement impossible de donner un prix moyen pour un contrat d’assurance. D’une ville à l’autre les tarifs diffèrent énormément, et toutes les habitations ont leurs propres particularités. Il faut faire beaucoup de devis, en s’assurant que les conditions sont identiques pour trouver une assurance habitation pas chère, avec un niveau de couverture élevé.

Résiliation de l’assurance 

Depuis la loi Hamon en 2015, la résiliation d’une assurance habitation n’a jamais été aussi simple. Si le contrat a été signé après le 1er janvier 2015, et qu’il a plus d’un an, vous pouvez résilier à tout moment et sans motif. Cela permet de faire jouer plus facilement la concurrence et de changer d’assurance bien plus facilement.

Pour des contrats plus anciens, il faut attendre l’échéance annuelle. L’assureur doit vous prévenir avant la date limite de résiliation, et vous êtes donc libre de changer d’assurance à ce moment-là. Il suffit d’envoyer une lettre en recommandé, ou bien de laisser faire votre nouvel assureur qui souvent s’occupera de tout pour vous faciliter la vie et surtout prendre le contrat.