Types de franchises
La franchise représente la somme qui reste à la charge de l’assuré suite à un sinistre. C’est cette partie qui n’est pas remboursée par l’assureur. Elle est présente dans l’immense majorité des contrats d’assurance, et donc également pour un contrat multirisque habitation. Les clauses doivent être précises et indiquer pour chaque situation la façon dont la franchise est calculée. Le contrat doit aussi préciser le type de franchise. On vous explique tout ça.
Comment fonctionne la franchise
La franchise est librement fixée par l’assureur. Certains contrats fonctionnent sans franchise et l’assuré ne payera donc absolument rien. En revanche, d’autres contrats souvent très attractifs au niveau des cotisations prévoient des franchises très importantes. C’est pour cette raison qu’il est primordial de bien vérifier le niveau de franchise avant de signer votre contrat d’assurance habitation.
Avec une franchise importante, l’assureur rembourse simplement les dégâts dont le montant est supérieur à la franchise. Pour un sinistre avec des dommages n’atteignant pas le montant de la franchise, c’est alors l’assuré qui doit payer intégralement, et l’assureur ne rembourse rien. On ne déclare donc pas tout à sa compagnie d’assurances, c’est pourquoi certains contrats sont bien plus attractifs que d’autres.
Les différents types de franchise
Pour l’assurance habitation, les assureurs utilisent et appliquent des types de franchise différents. On trouve donc :
- La franchise fixe
- La franchise proportionnelle
- La franchise relative
- La franchise légale
La franchise fixe
C’est le type de franchise le plus courant. Il s’agit d’une somme fixe déterminée par l’assureur qui est toujours déduite de vos remboursements. Par exemple, si l’assuré possède une franchise de 150€ sur les dégâts des eaux, et qu’il subit une inondation provoquant 800€ de dégâts, alors il sera remboursé à hauteur de 650€ (800 – 150). C’est simple et efficace, le type de contrat qui ne comporte pas de mauvaises surprises.
La franchise proportionnelle
Ici, la franchise est exprimée en pourcentage du montant du sinistre subis. Le coût total à payer par l’assuré est donc différent selon les dommages dans l’habitation. Il y a tout de même généralement un montant minimum et un montant maximum. Par exemple, si vous avez une franchise de 10 % sur l’incendie, que cous subissez 7000€ de dégâts, vous devrez alors payer 700€ et l’assurance remboursera 6300€. Si le montant maximum de la franchise est de 600€, alors vous payerez 600€, et l’assurance vous remboursera 6400€.
Franchise relative
C’est une très bonne solution, qui dans l’ensemble permet de s’éviter un paiement important suite à un sinistre. La franchise relative indique un montant minimum en dessous duquel l’assurance ne vous couvre pas. À l’inverse, si le montant de la franchise est dépassé, alors la totalité du montant des dommages est prise en compte. Par exemple, si la franchise relative est de 250€ pour le vol, et qu’un cambriolage vous fait subir 800€ de dommages, alors l’assurance rembourse 800€. En revanche, si on vous dérobe pour 220€, alors l’assurance ne fonctionne pas et ne rembourse rien.
La franchise légale
Dans certains cas et pour certains sinistres, la loi fixe le montant des franchises. C’est le cas pour les catastrophes naturelles notamment, où l’assuré aura une franchise de 380€ pour ses biens immobiliers et mobiliers, et 1 520€ dans le cas d’une sécheresse ou d’une réhydratation des sols.
Des franchises différentes selon les garanties
Il faut être prudent, et bien analyser son contrat d’assurance. Pour chaque garantie, une franchise est mise en place. Vous trouverez toutes ces informations sur les conditions particulières de vente de votre assurance habitation. N’oubliez pas que si certaines franchises ne vous conviennent pas, alors vous pouvez opter pour différentes options afin d’obtenir une couverture plus sécurisante. Gardez également en tête que certaines franchises peuvent se négocier au moment de la souscription.
Pour la responsabilité civile qui est une garantie de base de votre contrat, le montant de la franchise s’élève généralement à 100€. Pour la couverture du logement et de vos biens mobiliers, la franchise est comprise entre 150 et 300€.
Pour le vol c’est un peu différent. En effet, le montant de la franchise va être très différent pour une habitation secondaire ou principale, pour un appartement au 5eme étage ou pour une maison en rez-de-chaussée. Si les vols sont très fréquents dans votre ville ou quartier, alors il y a des chances aussi pour que la franchise soit assez élevée.
Enfin pour toutes les options facultatives, comme l’assurance juridique ou bien les services proposés par les assurances comme le gardiennage, les franchises sont très différentes d’une compagnie à l’autre. Il faut être conscient avant de signer son contrat d’assurance, que lorsque les cotisations sont très basses, c’est que le montant des franchises est souvent élevé. Il est donc parfois préférable de payer un peu plus chaque mois, mais d’avoir une couverture digne de ce nom. Tout le monde ne peut pas se permettre une franchise relative à 10 % avec un montant maximum de 2000€ par exemple.