Choisir son assurance maison
Vous êtes nouveau locataire, ou bien votre contrat d’assurance maison arrive à son terme, alors il est temps de choisir un nouveau contrat multirisque habitation. Bien évidemment, on cherchera toujours à s’orienter vers une assurance habitation pas chère, mais ce serait une grossière erreur de n’évaluer que le prix. Votre assurance doit être utile, et il est donc important de contrôler plusieurs critères. Voici nos conseils pour faire le bon choix.
Les garanties obligatoires ou presque
Il n’y a que deux garanties obligatoires, et seulement pour les locataires, il s’agit de la garantie « risques locatifs » et de la garantie « recours des voisins et des tiers ». La première indemnise le propriétaire en cas de dommages causés dans le logement, et la seconde permet la prise en charge de l’indemnisation de tiers ou de voisins en cas de sinistre.
Ce sont deux garanties forcément indispensables pour un locataire, qui sans assurance, devrait payer de sa poche et rembourser directement les personnes impliquées. Pour un meublé, l’assurance n’est pas obligatoire, mais très souvent le contrat de location vous contraint à assurer correctement le bien.
Les propriétaires n’ont aucune obligation. Toutefois, il est plus que conseillé de choisir au moins une assurance avec la garantie responsabilité civile pour couvrir les dégâts que vous pourriez faire subir à des voisins ou à des tiers. Cette garantie couvre l’assuré ainsi que toutes les personnes vivant sous son toit mais aussi les animaux.
Les garanties essentielles pour l’habitation
Hormis la responsabilité civile qui couvre les personnes ou les biens d’autrui, vous aurez probablement à cœur de protéger votre patrimoine et vos biens personnels. Pour cela il existe de nombreuses garanties supplémentaires, certaines plus importantes que d’autres selon vos besoins.
La garantie catastrophe naturelle prend en charge tous les problèmes ayant été cité officiellement dans un arrêté interministériel publié au journal officiel. Inondations, sécheresses, ou encore tempêtes, vous serrez couvert en cas de sinistre lié à la nature. Vérifiez bien toutes les clauses, pour la grêle notamment, qui n’est pas toujours prise en compte.
La garantie incendie et la garantie explosion sont pour le moins indispensables. Il y a plus de 250 000 incendies chaque année en France, autant vous dire que cela n’arrive pas qu’aux autres. Un incendie peut tout détruire, tout comme une explosion au gaz, et il est donc primordial d’être assuré correctement afin de ne pas perdre sa maison.
La garantie dégâts des eaux est elle aussi une option essentielle, puisque les risques de fuite, de débordement ou encore d’infiltration d’eau sont nombreux, et les dégâts peuvent s’évaluer à plusieurs dizaines de milliers d’euros dans certaines configurations. Il vaut mieux donc être correctement assuré à ce niveau-là.
Déclarer ses biens
Pour faire baisser le prix de son contrat d’assurance, on peut faire baisser le montant assuré. Pour autant, on sera alors très mal couvert, et en cas de sinistre on perdra potentiellement beaucoup d’argent. Il est donc conseillé de ne pas mentir et de comparer divers assureur en déclarant parfaitement les biens possédés.
Un défaut dans le contrat peut le rendre caduc, il faut alors être précis en donnant la bonne superficie, le nombre de pièces, l’age du bâtiment, etc. Pour les biens, il est conseillé de surévaluer légèrement la somme globale afin d’anticiper un sinistre et la couverture qui va avec. Si on possède par exemple 27 000€ de biens mobiliers, on déclarera 30 000€.
Vérifier les franchises
Pour chaque garantie, vous aurez probablement une franchise. Il s’agit de la somme à payer qui n’est pas prise en charge par l’assurance. Elle peut être fixe ou variable, mais aussi relative. Elle doit évidemment être la plus petite possible, afin de payer le moins possible après un sinistre. La franchise variable n’est pas conseillée, puisqu’elle est calculé en %. Ainsi il faut par exemple payer 10 % du montant d’un sinistre. Pour un dégât important la somme a régler peut vite devenir importante. On acceptera donc une franchise variable, à condition qu’il y ait un montant maximum relativement bas.
Les franchises fixes ne laissent aucune place à la surprise. Ainsi pour un dégât des eaux par exemple avec une franchise de 200€ et un sinistre estimé à 1000€, l’assureur remboursera 800€. Le montant de chaque franchise peut être négocié au moment de la souscription du contrat.
Enfin, la franchise relative est un bon moyen pour se couvrir totalement en cas de gros sinistre. Si votre franchise relative est fixée à 300€, alors l’assuré payent tous les dégâts ne dépassant pas cette somme. En revanche, si le sinistre est évalué à 800€, alors la totalité est la charge de l’assureur.
Contrôler la valeur de référence
C’est un détail qui peut avoir de lourdes conséquences sur le niveau de remboursement. Selon le contrat d’assurance habitation choisi, certains biens sont remboursés à neufs, ou à la valeur après usure.
Dans le premier cas on vous rembourse pour pouvoir vous équiper immédiatement avec un bien similaire en performance et en prix du neuf. Dans le second cas on tient compte du prix de l’usure et alors on ne peut pas forcément se racheter le même matériel ou équivalent.
Très souvent, les contrats d’assurance à bas prix vous assure pour le prix d’usure. Si votre mobilier et vos équipements sont très performants mais assez âgés alors vous serez réellement perdant. Le choix s’effectue donc selon le type de matériel que vous possédez. N’oubliez pas également de déclarer à votre assureur tous les nouveaux investissements importants pour votre habitation, afin que l’expert puisse constater facilement les dégâts et ne se pose pas de question sur la différence entre le montant assuré au départ et les dégâts à couvrir après le sinistre. Il vaut mieux être précis avec son assureur, afin d’éviter un remboursement inférieur à celui attendu.
Faites jouer la concurrence
Bien évidemment, il faut toujours effectuer le plus de devis possible afin de comparer les offres. N’hésitez pas à négocier le montant des franchises, certaines assureurs sont plus généreux que d’autres, et la franchise est un point clé dans les négociations. Il faut toujours en revanche bien vérifier les garanties, pour comparer des offres similaires. On peut facilement trouver des assurances maisons pas chère, mais avec un niveau de couverture très bas. Pour l’assurance habitation nous vous conseillons réellement d’être intransigeant sur la qualité de remboursement proposée.